Publié le 5 janvier 2021

La pandémie de COVID-19 a contraint de nombreux Canadiens à un bilan financier. Un récent sondage auprès de 1 500 Canadiens a révélé que les deux tiers seraient (ou étaient déjà) en « crise financière grave » en raison d'une perte d'emploi ou d'une réduction de revenu. Un bon 30% ont déclaré qu'ils sauteraient les paiements par carte de crédit s'ils le devaient absolument. Personne ne veut être dans la situation d'avoir à choisir entre son hypothèque et ses cartes de crédit, ou, d'ailleurs, tout autre élément essentiel mensuel, alors jetons un coup d'œil à une stratégie qui peut aider à « protéger vos finances contre la crise ». 

Utilisez votre capital

L'un des avantages de l'accession à la propriété est la possibilité de puiser dans la valeur nette que vous avez investie dans votre maison. Une deuxième hypothèque, une troisième hypothèque ou une hypothèque inversée vous permettent toutes d'emprunter de l'argent à des taux d'intérêt inférieurs à ceux que vous paieriez avec une carte de crédit ou une marge de crédit non garantie.

Utilisés correctement comme solution à court terme faisant partie d'une stratégie à plus long terme, ces types de prêts hypothécaires peuvent aider les propriétaires à se désendetter plus rapidement.

Voici un bref aperçu de trois options hypothécaires et de la façon dont elles peuvent répondre à vos besoins.

Deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Pour être admissible à une deuxième hypothèque, un propriétaire doit détenir au moins 20 % de la valeur nette de sa maison et peut emprunter jusqu'à 80 % de la valeur estimative de la maison. (La valeur nette correspond à la différence entre la valeur estimative de votre maison et ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire existant. La valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire et/ou que la valeur de votre maison augmente.)

Une deuxième hypothèque existe indépendamment de la première hypothèque. Attendez-vous également à ce que les taux d'intérêt soient un peu plus élevés. Vous effectuerez des paiements sur les deux hypothèques simultanément. La plupart des deuxièmes hypothèques ont des durées comprises entre 3 et 18 mois.

Utilisez votre deuxième hypothèque pour consolider et rembourser une dette de consommation à intérêt élevé, ou pour un investissement majeur comme des études postsecondaires ou des rénovations domiciliaires. Lorsque votre prêt hypothécaire principal doit être renouvelé, vous devriez profiter de cette occasion pour rembourser votre deuxième prêt hypothécaire en l'intégrant à votre prêt hypothécaire principal.

Cette stratégie réduit le montant des intérêts que vous payez sur votre endettement, améliore votre pointage de crédit en abaissant votre ratio d'endettement et vous permettra d'obtenir de meilleurs taux hypothécaires au moment de renouveler votre prêt hypothécaire principal.

Prêt hypothécaire inversé

Pour les propriétaires de plus de 55 ans, un prêt hypothécaire inversé peut fournir un flux de revenu supplémentaire pour augmenter l'épargne-retraite ou le revenu de travail. S'il vous reste une hypothèque sur votre maison, vous devrez utiliser les fonds de votre hypothèque inversée pour la rembourser. Les fonds restants peuvent être utilisés pour couvrir vos dettes ou, d'ailleurs, financer des améliorations domiciliaires, des investissements, des études postsecondaires pour vos enfants ou petits-enfants ou d'autres priorités. 

Conclusion

Les deuxièmes hypothèques, les troisièmes hypothèques et les hypothèques inversées ne conviennent pas à toutes les situations, mais utilisées correctement, elles pourraient vous aider à économiser des milliers de dollars en intérêts, à vous libérer plus rapidement de vos dettes et à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers.

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